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静夜寂歌之祭【监管时论】浅谈移动支付发展的现状、风险及监管策略 你儿子踢我 腹黑少爷强制爱

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发表于 2019-5-31 08:57:21 | 显示全部楼层 |阅读模式
我的关键词 【监管时论】浅谈移动支付发展的现状、风险及监管策略  投资资讯 130050qf7spusz0lu4k0gp 《金卡生活》杂志
中国银联 主管主办

理论研讨 实务探讨


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作者供职于中国群众银行太原中心支行
编辑 | 葛辛晶
近年来,随着智妙手机的推行提高,移动付出敏捷兴起。在众多的付脱手段中,移动付出凭仗高效、快速、便携、便当的突出上风,进入公共视野,并被公共熟悉和普遍利用。可是移动付出在成长的进程傍边,发生了政策和法令风险、资金平安风险等诸多题目,若何经过监管来促进移动付出健康有序成长具有重要的现实意义。
1 移动付出的现状
行业现状。一是成长态势微弱。按照中商产业研讨院公布的数据显现,停止2018年12月,我国手机网民范围达8.17亿,国内移动付出用户范围达5.83亿人,范围很是庞大。别的,按照《2018年付出系统运转整体情况》显现,2018年,非银行付出机构发生收集付出营业5306.10亿笔,金额208.07万亿元,同比别离增加85.05%和45.23%。从2014年至2017年,非银行付出机构移动付出营业范围持续4年增速跨越100%,行业整体快速增加。
二是利用处景和贸易情况日益成熟。移动付出的利用处景不但限于线上电商平台,显现出线上向线下敏捷渗透的趋向。今朝,移动付出普遍利用于线上付款线下消耗的场景,甚至是纯线下付出的商超、餐饮等大大都付出范畴。2018年市场主体出力向交通、医疗、公共缴费等民生范畴融合渗透,用户都只需要一部手机,即可享用“一扫即付”的便利,移动付出营业在生活消耗等便民付出范畴发挥越来越重要感化。
三是生物识别等新技术利用于移动付出。市场主体与科技公司深入展开合作,继续鞭策指纹、人脸、虹膜等生物识别技术利用于移动付出。今朝,较为普遍利用于付出清算行业的生物识别技术主如果指纹识别和面部识别技术。指纹识别技术已普遍出现在移动付出营业中,用户在付出环节不需要输入密码,在手机上经过指纹认证即可完成转账和消耗。指纹识别唯一性强,可以取代密码停止小我身份识别,对小我财富平安起到更好的庇护感化。“刷脸付出”方面,各银行相继推出ATM“刷脸”存款办事,线下零售商也纷纷发力人脸识别技术利用,支持“刷脸付出”的实体零售店不竭出现,与此同时各付出机构也在相继推出人脸识此外新产物。例如,银联持卡人可在北京、上海多家商超(北京复兴门百盛、好利来、上海新天下城、世博源、颛桥万达、U便当等部分指定门店)体验“刷脸付出”办事;付出宝在肯德基的KPRO餐厅上线刷脸付出;财付通在广州的VERY MODA聪明时髦体验店也开门营业。
监管现状。近几年,群众银行前后出台《移动终端付出可信情况技术标准》《条码付出平安技术标准(试行)》《条码付出受理终端技术标准(试行)》等标准性文件,中国付出清算协会公布《条码付出受理终端检测标准》和《条码付出移动客户端软件检测标准》,不竭出台的金融标准和营业标准有助于提升移动终端付出情况平安,提防电信讹诈,促停止业健康延续成长,为群众大众供给平安便当的金融办事。与此同时,“非银行付出机构收集付出清算平台”正式运转,非银行付出机构备付金集合交存,实现了资金与信息集合化处置,进步了清算通明度,可以有用辅佐监管部分强化资金活动及相关风险监测,追踪和切断不法资金,有用冲击电信收集新型违法犯罪活动,实在庇护群众大众财富平安和正当权益。
2 移动付出头临的风险
第一,潜伏的政策和法令风险移动付出创新产物层见叠出,行业成长太快,法令律例及行业标准滞后于产物的创新速度,市场主体在拓展营业利用范畴或经营进程中,轻易出现与监管政策打“擦边球”,冲破监管红线,发生“监管套利”的行为。
第二,资金平安风险。由于移动付出指令依托开放的收集平台传输、处置,犯警份子经过给消耗者发送一些活动链接大概网站,引诱消耗者翻开链接网址,把病毒以及木马种植得手机傍边,经过窃取用户小我信息、阻挡短信考证码等方式,偷盗用户账户资金,由此对移动付出的平安形成了很大威胁。
第三,生物识别等新技术利用于移动付出头临新压力。一是缺少同一的生物特征识别技术标准,以及其在金融范畴利用的国家和行业标准,使生物识别利用于客户身份考证的平安性、正确性遭到影响。二是客户在消耗时,有能够在商家或第三方平台留下自己相关的小我信息和数据,是以客户的很多信息数据或被把握,出格是人脸、指纹、虹膜等焦点隐私信息,一旦因市场主体治理不善或黑客进犯等缘由轻易而遭到泄露,将给客户带来延续的风险隐患。
第四,不法买卖风险。移动付出因其“非面临面买卖”特点和形式,极能够成为犯警份子转移不法资金、套现的工具。今朝,付出机构只能从技术上保证买卖的平安性,却没法识别买卖场景的实在性;付出机构只重视商户的入网考核,轻忽后续的商户追踪治理、巡检工作,给犯警份子无隙可乘。犯警份子经过注册空壳公司、盗用其他公司营业执照获得付出接口,或经过技术手段私行将付出接口转接至不法平台利用,为处置赌博等犯罪活动的App供给资金收付平台和通道。随着电子商务全球化的成长,很多付出机构起头逐步涉足跨境电商付出营业,这能够会致使犯警份子将陋规经过付出机构渠道转移到国外,侵扰金融市场次序。
3 监管倡议

首先是完善相关制度。虽然群众银行出台了《非银行付出机构办事治理法子》,但其法令效力较为低下,仅仅是一部部分规章,是以笔者倡议加速推动《非银行付出机构监视治理条例》立法,提升律例层级,构成高压态势和有用威慑,进步监管效能。别的,随着移动付出创新企业主体的增加,倡议更多市场主体介入到金融标准和营业标准的制定中,协力鞭策移动付出行业更标准地成长。
其次是鞭策生物识别技术等科技手段利用于移动付出。一是研讨制定生物特征利用于移动付出范畴同一的国家或行业标准,提升指纹、人脸等生物特征信息的识别精度和防伪才能,为其利用于客户身份考证的平安性和正确性供给保障。二是倡议连系移动付出营业的特点,出台一系列配套标准、规章、律例,标准小我金融信息权利庇护,明白生物特征信息收集主体、收集方式、信息存储和治理法子,强化生物特征信息利用界限,躲避过度收集和利用小我信息。
再次是增强移动付出买卖风险监测与预警。针对部分市场主体违规出售、转卖、出租、归还收集付出接口等题目,贸易银行与非银行付出机构需要研讨采用需要的技术手段,强化商户考核及市场跟踪监测,增强商户巡检和后评价工作,提防付出接口被被用于违法违规用处等风险。同时,应操纵买卖数据库监控系统、用户行为建模等手段强化买卖监测,实时发现买卖突增、非一般经营时候买卖、分歧商户利用不异收集地址和买卖IP地址等异常买卖,并采纳有用控制办法。
最初是利用监管科技,不竭提升监管有用性。监管机构应引入大数据自动化分析,设定风险评价目标,定期收集数据停止分析,实时发现违规营业和付出市场异常情况,定期下发风险提醒,创新监管形式由事后监管向事中监测改变,提升非现场监管的有用性。
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